Tutorial · Negocios y finanzas
Cómo calcular cuotas de un préstamo: sistema francés
El sistema francés es la forma más común de amortizar préstamos en España y Latinoamérica: pagas la misma cuota todos los meses, pero su composición cambia —al principio pagas sobre todo intereses y al final casi todo es capital. Entenderlo es clave antes de firmar cualquier hipoteca o préstamo personal.
En esta guía aprenderás la fórmula exacta, verás un ejemplo numérico completo con tabla de amortización y descubrirás cuánto te ahorra amortizar anticipadamente. Si estás evaluando si un préstamo te compensa frente a otra inversión, la calculadora gratuita de ROI de Tótem (usatotem.com/herramientas-negocios/calcular-roi/) te ayuda a comparar la rentabilidad de tus alternativas con números claros.
Cómo funciona el sistema francés
En el sistema de amortización francés la cuota mensual es constante durante toda la vida del préstamo. Lo que varía es su reparto interno: cada mes pagas los intereses sobre el capital que aún debes, y el resto de la cuota amortiza capital.
Al principio debes mucho capital, así que la mayor parte de la cuota son intereses. Con cada pago, el capital pendiente baja, los intereses del mes siguiente son menores y una porción mayor de la cuota amortiza deuda. Es un mecanismo automático: cuota fija, intereses decrecientes, amortización creciente.
Esto tiene una consecuencia práctica importante: amortizar anticipadamente al principio del préstamo ahorra muchos más intereses que hacerlo al final, porque es cuando más intereses estás pagando.
El sistema francés se usa en la mayoría de hipotecas y préstamos personales porque da previsibilidad: sabes exactamente cuánto pagarás cada mes durante años, lo que facilita planificar tu presupuesto.
Paso 1: La fórmula de la cuota mensual
La fórmula es: cuota = C × i / (1 − (1 + i)^−n), donde C es el capital prestado, i el tipo de interés mensual y n el número de cuotas.
Paso 1: convierte el tipo anual a mensual. Si el préstamo es al 6 % nominal anual, i = 0,06 / 12 = 0,005 mensual. Ojo: usa el tipo nominal, no la TAE, para este cálculo (la TAE incluye comisiones y se usa para comparar ofertas).
Paso 2: cuenta el número de cuotas. Un préstamo a 3 años son n = 36 cuotas mensuales.
Paso 3: aplica la fórmula con un ejemplo: C = 12.000 €, i = 0,005, n = 36. Cuota = 12.000 × 0,005 / (1 − 1,005^−36) = 60 / (1 − 0,8356) = 60 / 0,1644 = 365,06 € al mes.
Paso 4: calcula el coste total: 365,06 × 36 = 13.142,16 €. Devolverás 1.142,16 € en intereses sobre los 12.000 € prestados.
Paso 2: Construye la tabla de amortización
La tabla muestra mes a mes cuánto de tu cuota son intereses y cuánto amortiza capital. Así se construye:
Mes 1: capital pendiente 12.000 €. Intereses = 12.000 × 0,005 = 60 €. Amortización = 365,06 − 60 = 305,06 €. Nuevo pendiente: 11.694,94 €.
Mes 2: intereses = 11.694,94 × 0,005 = 58,47 €. Amortización = 365,06 − 58,47 = 306,59 €. Pendiente: 11.388,35 €.
Mes 12: el pendiente ronda los 8.300 €; ese mes pagas unos 41,50 € de intereses y amortizas unos 323,50 €. Ya se nota el cambio de composición.
Mes 36: intereses de apenas 1,82 € y amortización de 363,24 €: la última cuota es casi todo capital.
Pide siempre al banco el cuadro de amortización completo antes de firmar: es tu derecho y es la única forma de ver el coste real mes a mes. Compáralo con tu propio cálculo para detectar discrepancias.
Paso 3: Cuánto ahorras amortizando anticipadamente
Amortizar anticipadamente (pagar de más) reduce el capital pendiente y, con ello, todos los intereses futuros. Tienes dos opciones: reducir la cuota mensual o reducir el plazo.
Ejemplo: tras 12 cuotas, haces una amortización extra de 2.000 €. El pendiente pasa de ~8.300 € a ~6.300 €. Si reduces plazo manteniendo la cuota de 365,06 €, terminas unos 6 meses antes y ahorras alrededor de 400 € en intereses.
Regla general: reducir plazo ahorra más intereses que reducir cuota, porque el préstamo dura menos tiempo generando intereses. Reducir cuota alivia tu mes a mes pero mantiene el coste total más alto.
El mejor momento para amortizar es al principio del préstamo, cuando la proporción de intereses es mayor. Una amortización extra en el año 1 de una hipoteca puede ahorrar varias veces más intereses que la misma cantidad en el año 15.
Cómo comparar ofertas de préstamos
Paso 1: compara por TAE, no por tipo nominal. La TAE incluye comisiones y gastos, así que dos préstamos al «6 % nominal» pueden tener TAEs muy distintas si uno cobra 300 € de apertura y el otro no.
Paso 2: calcula la cuota con la fórmula para cada oferta y multiplica por el número de cuotas: el coste total en euros es el comparador más honesto.
Paso 3: revisa las comisiones: apertura, amortización anticipada, cancelación. Una comisión de apertura del 2 % sobre 12.000 € son 240 € que se suman al coste real.
Paso 4: valora los productos vinculados. Algunos bancos bajan el tipo si contratas seguros o tarjetas con ellos; calcula si el ahorro en intereses compensa el coste de esos productos (a menudo no).
Paso 5: desconfía de la cuota «baja» con plazo larguísimo. Alargar un préstamo de 3 a 7 años puede bajar la cuota un 40 % pero duplicar los intereses totales. Decide con el coste total, no con la comodidad de la cuota.
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Usar gratisPreguntas frecuentes
¿Qué es el sistema de amortización francés?
Es el sistema en el que pagas una cuota fija todos los meses, compuesta por intereses (calculados sobre el capital pendiente) más amortización de capital. Al principio la cuota es sobre todo intereses; con el tiempo, la proporción se invierte. Es el más usado en hipotecas y préstamos personales.
¿Cómo se calcula la cuota de un préstamo?
Con la fórmula cuota = C × i / (1 − (1+i)^−n), donde C es el capital, i el interés mensual (nominal anual / 12) y n el número de cuotas. Por ejemplo, 12.000 € al 6 % nominal a 3 años dan una cuota de 365,06 € mensuales.
¿Conviene amortizar anticipadamente un préstamo?
Sí, sobre todo al principio del préstamo y optando por reducir plazo en lugar de cuota: ahorras más intereses. Comprueba primero la comisión por amortización anticipada (0,5 % - 1 % típico) y verifica que el ahorro en intereses la supere.
¿Qué diferencia hay entre tipo nominal y TAE?
El nominal es el tipo de interés puro aplicado al capital; la TAE incluye además comisiones y gastos, expresados como tasa anual equivalente. Para comparar ofertas de distintos bancos, usa siempre la TAE: es la única cifra que refleja el coste real total.
En resumen
El sistema francés no tiene misterio una vez que ves la mecánica: cuota constante, intereses sobre el pendiente, amortización creciente. Con la fórmula puedes verificar cualquier oferta, construir tu tabla y calcular cuánto ahorras amortizando antes de tiempo.
Antes de firmar tu próximo préstamo, haz los tres cálculos de esta guía con tus cifras reales y compara el coste total en euros, no solo la cuota. Y si dudas entre pedir prestado o usar ese dinero en otra cosa, la calculadora gratuita de ROI de Tótem te ayuda a comparar alternativas con la frialdad de los números.